1、银行业金融机构

银行业金融机构与非银行业金融机构最根本的区别在于，银行业金融机构可以吸收公众存款，非银行业金融机构不得吸收公众存款，而公众存款是指老百姓的个人存款，不包括企业或者政府的机构存款。银行业金融机构得到了政府有关部门的许可，可以吸收公众存款，并且可以将公众存款作为贷款借给他人使用。

在中国，任何一个机构想要获得从事存款、贷款业务的资格，必须得到中国人民银行与中国银保监会的批准。虽然吸收公众存款是最原始、最基本的金融活动，但是只有银行业金融机构可以开展这种业务，其他任何人、任何单位开展这些活动都是违法的。在很多地方，特别是江浙等沿海地区，有很多钱庄、台会等地下银行，这些地下银行都是非法的。

提到银行业金融机构，我们很容易想到的就是银行，例如门口总是排着长队、等着叫号去存款取款的工商银行。

但是，实际上银行也有很多种，主要可以分为三种，即中央银行、商业银行与政策性银行。这三类银行的作用是完全不一样的。

中央银行是银行的银行，它的作用就是负责货币的发行。在有些国家，中央银行还要负责监管其他所有的银行。一个国家最多只能有一个中央银行，中国的中央银行就是中国人民银行。中央银行不直接跟老百姓打交道，不接受老百姓的存款，也不给老百姓发放贷款。关于中央银行的作用，以后我们会具体讲到。

商业银行的目的就是营利。商业银行吸收老百姓、企业与政府的存款，然后作为贷款借给别人使用。

截至2018年年底，中国共有大约4600家商业银行，包括六大国有银行（工、农、中、建、交、邮储银行）、中信银行、招商银行等股份制银行，还有很多城市商业银行、农村商业银行、村镇银行。老百姓平时打交道最多的就是商业银行。因为要天天跟普通老百姓打交道，要吸引老百姓的存款，所以商业银行的网点非常多。

目前，全国总共有23万个银行网点。其中，中国邮政储蓄银行在全国有4万多个网点，覆盖了全国所有城市与99%的农村地区；工商银行有大约2万个网点；建设银行有1.8万个。

美国的商业银行数量比中国还多，2008年金融危机前，美国有8000家商业银行，金融危机期间倒闭了2000多家。美国每年都有100多家银行倒闭，但每年也会成立100多家新银行。

政策性银行是由政府出资创办的，目的不是赚钱，而是扶持某些国家战略性产业的发展或者某些项目的建设，帮助政府实现经济发展目标。在一个国家中，有一些行业或者项目不赚钱，甚至会亏损，但是这些项目的建设对于国家经济的发展与老百姓的生活又必不可少，怎么办呢？于是，国家就创建了政策性银行，让政策性银行为这些项目提供资金。

中国原来有三个政策性银行——国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行，不过国家开发银行已经在2008年转变成商业银行了。政策性银行也不用吸引老百姓的存款，也几乎不跟老百姓打交道，所以它们的分行或者支行很少。

2、非银行业金融机构

非银行业金融机构从事的也都是金融活动，但是它们都不能开展存款这个只有商业银行才能开展的业务，尤其是不能吸收公众存款，就是不能去拉我们这些老百姓的存款。

证券公司、保险公司、信托公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、基金公司等，都是非银行业金融机构。这些不同的非银行业金融机构从事不同的业务，例如资产管理公司，就是通常说的资管，是专门帮助有钱的人和企业投资理财的。

中国有四大国有资产管理公司，即东方、长城、信达和华融。这四大资产管理公司最初是为帮助工、农、中、建四大行处理“呆账”而创建的。所谓“呆账”就是银行收不回来的贷款。

2005年以前，四大国有银行有很多贷款收不回来，成了“呆账”，国务院就创建了华融、长城、东方与信达这4个国有资产管理公司，让四大国有银行将自己的“呆账”分别交给它们去处理。当然，现在这四大国有资产管理公司除了继续做资产管理外，还做很多其他金融业务。

现在金融机构的业务非常庞杂，银行业金融机构，也就是商业银行，都在变相地做非银行业的金融业务，而非银行业金融机构也经常变相地做一些银行业的金融业务。所以，银行业金融机构与非银行业金融机构的业务在很大程度上是一样的，这导致政府对它们的监管越来越困难。当然，它们之间的根本的区别还在，就是只有银行业金融机构可以吸收公众存款。改革开放后中国的商业银行改革开放以来，中国经济的快速发展过程也是中国金融机构的迅速发展过程。

改革开放后，中国的金融机构越来越多，也越来越发达。截至2018年年底，中国共有银行业金融机构4600家。在全世界十大银行中，中国占了4个，工、农、中、建都是，其中中国工商银行在2006年首次成为全世界市值最高的银行，被称为“宇宙第一大行”。

改革开放前，老百姓很少和银行打交道

改革开放前，中国老百姓很少和金融机构打交道，为什么呢？原因之一是，改革开放前，中国几乎没有什么金融机构。现在我们有六大国有银行、几十家股份制银行，以及大量的城市商业银行与农村商业银行，但是在改革开放前，我们只有中国人民银行、中国人民建设银行、中国银行等几家银行。在农村县城以下的地方，几乎没有银行，只有信用社。原因之二是，那时候中国老百姓几乎没有钱可存，很多人一年到头都不用和银行打交道。所以，那时中国的金融业极不发达。

改革开放以后，中国经济发展了，银行的数量大幅度增加。当然，中国的银行业金融机构，无论在数量上，还是在发达程度上，都还远远满足不了中国经济发展的需要。

金融业的特许经营制

现在，办公司比较简单，到工商局注册登记，拿到营业执照，之后就可以营业了，而且谁都可以注册登记一个公司。但是，想办银行、保险公司等金融业公司，就不一样了。

很多国家对银行、保险等金融业实行特许经营制。在特许经营制下，要创办银行、保险公司等金融业公司，首先要得到政府监管部门的许可，然后才能到工商局注册登记，不是谁想办就可以办的。

为什么呢？银行、保险公司等金融机构与其他公司不一样，因为经济的发展需要资金，而资金是通过金融机构实现流动的，一旦金融机构倒闭，资金的流动就切断了，经济就会出大问题。

中国实行的也是特许经营制。在中国，创办银行、保险公司等，首先要到监管部门取得牌照，就是获得许可证。在中国，各类金融机构牌照总共有30个左右，重要的有25个。办银行和保险公司要到银保监会取得牌照，办证券公司要到证监会取得牌照。然后，你才有资格到工商局注册登记。

二、地方金融组织

2021年12月31日，央行官网发布《地方金融监督管理条例（草案征求意见稿）》明确了地方金融组织定义和监管规则。

地方金融组织指依法设立的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司以及法律、行政法规和国务院授权省级人民政府监督管理的从事地方金融业务的其他机构。

地方金融组织一般没有金融许可证。但一般有监管部门颁发的备案证或者批复文件。地方金融组织有时候又称为类金融机构。7+4类地方金融组织简介如下。

1、小额贷款公司

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求;与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。

小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理。

小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

2、融资性担保公司

融资性担保公司是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。

设立融资性担保公司，应当具备下列条件:

(一)有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程;

(二)有具备持续出资能力的股东;

(三)有符合本办法规定的注册资本;

融资性担保公司注册资本的最低限额由各省、自治区、直辖市监管部门根据当地实际情况确定，但不得低于人民币500万元。就是说，各省、自治区、直辖市设立融资性担保公司的最低注册资本根据当地的经济、社会发展情况和发展融资性担保业的实际需要，由当地监管部门来决定，但任何地区设立融资性担保公司，注册资本都不得低于人民币500万元。

(四)有符合任职资格的董事、监事以及高级管理人员与合格的从业人员;

(五)有健全的组织机构、内部控制和风险管理制度;

(六)有符合要求的营业场所;

(七)监管部门规定的其他审慎性条件。

3、区域性股权交易市场

区域性股权交易市场(下称"区域性股权市场")，是为特定区域内的企业提供股权、债券的转让和融资服务的私募市场，是我国多层次资本市场的重要组成部分，亦是中国多层次资本市场建设中必不可少的部分。对于促进企业特别是中小微企业股权交易和融资，鼓励科技创新和激活民间资本，加强对实体经济薄弱环节的支持，具有积极作用。

目前我国资本市场分为:交易所市场(主板、中小板、创业板)和场外市场(全国中小企业股份系统(新三板)、区域性股权市场)。

4、典当行

典当行亦称典当公司或当铺，是主要以财物作为质押进行有偿有期借贷融资的非银行金融机构。典当公司的发展为中小企业提供快捷、便利的融资手段，促进了生产的发展，繁荣了金融业，同时还在增加财政收入和调节经济等方面发挥了重要的作用。

典当行作为一种既有金融性质又有商业性质的、独特的社会经济机构，融资服务功能是显而易见的。融资服务功能是典当公司最主要的，也是首要的社会功能，此外典当公司还发挥着当物保管功能和商品交易功能、提供对当物的鉴定、评估、作价等服务功能。

改革开放以来，随着市场经济的进一步发展，国有银行的私贷业务已经远远不能满足日益增长的融资需求。在这种情况下，典当作为一定程度上开展私贷业务的金融机构，就理所当然地具备了重新问世的客观条件。典当行以其短期性、灵活性和手续便捷性等特点，成为银行贷款业务的一个有效补充。

5、融资租赁公司

是指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。

租期届满，租金支付完毕并且承租人根据融资租赁合同的规定履行完全部义务后，对租赁物的归属没有约定的或者约定不明的，可以协议补充;不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定，仍然不能确定的，租赁物件所有权归出租人所有。

融资租赁是集融资与融物、贸易与技术更新于一体的新型金融产业。由于其融资与融物相结合的特点，出现问题时租赁公司可以回收、处理租赁物，因而在办理融资时对企业资信和担保的要求不高，所以非常适合中小企业融资。

融资租赁公司的经营定位应定位:服务于金融、贸易、产业的资产管理机构。是服务贸易中